Возврат Коллективной Страховки по Кредиту – Бланк для ВТБ, Сбербанка, Альфастрахования, Ренессанса и Почта Банка

Считается, что коллективную страховку (программу добровольного страхования), придумали банковские юристы, после того как появилось понятие «период охлаждения» и Указание ЦБ РФ № 3854 от 20.11.2015 г. Этот документ позволяет вернуть деньги в полном объеме заемщикам, которые в течение 14 дней (раньше 5 дней), отказываются от страхового договора.

Но это относится к заемщикам, которые по договору страхования сами выступали страхователями. А как поступать тем, кого «присоединили» к договору и страхователями не являются? Об этом и будет эта статься.

В отличие от личного страхования, возврат коллективной страховки производится более проблематично. На возможность выплаты страховой премии влияют два фактора – содержание договора со страховой компанией (СК) и судебная практика.

В последнее время суды принимают стороны застрахованных лиц, а решения нижестоящих судебных органов успешно обжалуются. Чтобы вернуть страховку по кредиту, заемщику важно знать норма законодательства и пошаговый алгоритм действий.

Закон о Возврате Коллективной Страховки по Кредиту – «Период Охлаждения»

Как не удивительно, но в законе о страховании ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 нет положений, которые бы регулировали или как-то объясняли, как расторгать досрочно договор страхования, заключенный при оформлении кредита. Также в нем не указано, как действовать застрахованному лицу, если он присоединился к договору коллективного страхования и хочет от него отказаться.

Но зато есть статья 958 ГК РФ (2 часть) и Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. В них-то и поищем нужную информацию. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854, «период охлаждения» для возврата страховой премии составляет 14 календарных дней. До начала 2018 года данный период был равен 5 рабочим дням.

Наличие вышеуказанного периода должно быть обозначено в договоре страхования. Если оформляется коллективная страховка, страховщиком выступает СК, страхователем – банк, застрахованным лицом – заемщик.

Если договор не включает условия возврата, он признается недействительным полностью или частично по отдельным пунктам. СК вправе самостоятельно увеличивать «период охлаждения» в большую сторону. Например, в Сбербанке он составляет 30 дней.

В ст. 958 указываются обстоятельства, при которых можно досрочно расторгнуть страховой договор и вернуть страховую премию. Это возможно, если:

• погибнет застрахованное имущество;
• предприниматель прекратит свою деятельность.

Все! Ни слова о том, что заемщик имеет право вернуть часть страховой премии, если он досрочно погасит кредит. Несправедливо? Так посчитала и некая госпожа А. А. Мелкова, которая 2015 году подала жалобу в Конституционный суд РФ, в которой указала, что положения статьи 958 нарушают ее конституционные права и не позволяют вернуть уплаченную страховую премию, если договор расторгается досрочно. Но ее жалобу даже не рассмотрели.

Подтверждением сказанного выше является Определение ВС РФ от 31.10.2017 года, благодаря которому были отменены решения первых двух судебных инстанций, не позволивших заемщику вернуть премию и отклонивших его исковые требования.

Обратимся к вышеназванному Указанию ЦБ № 3854. Что же тут интересного. Вот главные тезисы этого документа, которые каждый страховщик должен обязательно включить в договор страхования:

• страхователь должен быть физическим лицом;
• СК в договор должна включить пункт, который бы указывал, что клиент (страхователь) имеет право отказаться от договора в течение 14 дней после подписания договора и вернуть уплаченную премию в 100% объеме;
• страховщик может установить «период охлаждения» и дольше 14 дней;
• если застрахованный решит расторгнуть договор в течение 14 дней и на дату подачи заявления о расторжении договор не вступил в силу, то страховка возвращается полностью.;

• если застрахованный решит расторгнуть договор в течение 14 дней после его подписания, но договор уже вступил в силу, то СК удерживает часть страховой премии, а оставшуюся часть возвращает клиенту. Деньги вернут за исключением тех дней, в течение которых действовала страховка;
• страховой договор прекращается, как только страховщик получает заявление о расторжении от клиента;
• деньги должны вернуть в течение 10 дней с даты получения письменного заявления. Возврат возможен наличными или на банковский счет;

Еще один важный пункт этого документа – все страховщики должны работать в соответствии с данным указанием. Если они не включат в договор страхования хотя бы один из вышеназванных пунктов, то это является серьезным нарушением, которое карается штрафами и санкциями.

Если проанализировать документ, получается, что согласно Указанию, вернуть деньги могут только страхователи-физические лица. А заемщики, которые присоединились к программе коллективного страхования, страхователями не являются. Здесь в таком качестве выступает банк – лицо юридическое.

Поэтому, этот документ, в отношении таких лиц не действует. Долгое время страховщики пользовались такой лазейкой в законе. Но с 2018 года Верховный суд начал принимать решения, в которых страхователями признавались физические лица, хотя в договоре коллективного страхования они в таком качестве не указывались.

Есть еще законодательные нормы, которые нужно знать заемщикам, решившим расторгнуть страховой договор досрочно. Одной из главных претензий заемщиков является то, что они не были должным образом проинформированы о том, что страхование является добровольной услугой и никак не влияет на решение банка одобрять кредит или нет.

Как Вернуть Коллективную Страховку в ВТБ, Сбербанке и Почта Банке?

Решив вернуть премию, следует учитывать, что это возможно только в нескольких случаях:

• Подача заявления в «период охлаждения». В такой ситуации банк не вправе отказывать. До 2018 года он составлял 5 дней. С 2018 года он составляет 2 недели или 14 дней. Все действия по возврату нужно проводить именно в этот период.
• Обращение после «периода охлаждения», если отпала возможность наступления страхового случая по причине гибели застрахованного лица или ликвидации бизнеса, если страховался предпринимательский риск (ст. 958 ГК РФ).
• Гражданин вправе отказаться от страховки в любое время, если риск возникновения страхового случая не отпал по вышеуказанным причинам, но тогда премия возвращена не будет. При кредитовании это возможно лишь при условии досрочного погашения задолженности.

Какую Сумму Денег Можно Вернуть при Коллективном Страхование?

Здесь все зависит от даты обращения и условий договора. Если заявление подается в «период охлаждения», премия возвращается в полном объеме. Может быть вычтена комиссия, взимаемая банком для оформления документации.

По прошествии 14 дней возможны несколько вариантов:

• В некоторых финансовых учреждениях «период охлаждения» увеличен. Деньги могут быть возвращены в полном размере либо за вычетом дней использования страховки. Расчет производится индивидуально.
• По истечении 14 дней или увеличенного по желанию банка «периода охлаждения» вернуть страховку нельзя, если договором не предусмотрены иные условия. Чаще всего страхователи и СК не предоставляют клиентам такую возможность.

Чтобы не приходилось обращаться в суд, лучше всего отказаться от страхования в момент оформления кредитного договора.

Несмотря на то, что сотрудник банка будет навязывать страховку и объяснять все ее преимущества, а также угрожать возможным отказом в кредитовании, выплата премии для СК несколько увеличит размер кредита и общий процент переплаты, и желательно этого избежать.

При общении с работником финансового учреждения рекомендуется включить диктофон, чтобы впоследствии иметь возможность аргументировать свою жалобу.

Согласно законодательству, отказ от страхования не может быть причиной отрицательного ответа по кредитной заявке. Столкнувшись с этим, можно поступить любым из следующих способов:

• Подать жалобу в ЦБ РФ. Центробанк контролирует и страховую деятельность. Обращение возможно через электронный сервис: cbr.ru/Reception/Message/Register. Там же доступно прикрепление фото-, видео- и аудио-материалов. Потребуется заполнение заявления с детальным описанием обстоятельств.

• Оставление отзыва о банке на крупных финансовых порталах, от которых зависит рейтинг кредиторов среди потребителей. Такие порталы не являются официальными рейтинговыми агентствами, но отзывы о финансовых учреждениях граждане нередко читают перед оформлением займов. Негативная оценка может навредить репутации банка и снизить количество выдающихся кредитов, и его сотрудники самостоятельно свяжутся с недовольным клиентом для разрешения конфликта.

• Обращение в Роспотребнадзор по причине несоблюдение условий ст. 32 ФЗ при фактической оплате услуг страхователю. Это актуально и при возврате в случае досрочного погашения долга.

Возвращается ли Комиссия при Отказе от Коллективной Страховки?

Нередко комиссия за подключение к программе страхования либо больше страховой премии, либо равна ей. Поэтому встает резонный вопрос: возвращается ли она вместе со страховой премией?

Позиция судов неоднозначна. Некоторые признают обязанность страховщика вернуть вместе со страховой премией и комиссию за предоставление услуги, если договор расторгается в «период охлаждения», например, таково определение:

• Пермского краевого суда от 21.02.2018 №33-1785/2018.

Другие, считают, что комиссия возврату не подлежит:

• Определение Оренбургского суда от 15.11.2018 по делу № 33-8880/2018;

• Определение ВС РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24;

Поэтому, все зависит от конкретного суда. Но заявлять требование вернуть комиссию банка в судебном иске обязательно нужно.

Подача Заявления на Возврат Коллективной Страховки по Кредиту

Если коротко, то получить обратно страховую премию по договору коллективного страхования так:

1. Напишите заявление на возврат страховки и отправьте ее в банк и страховую компанию в течение 14 дней после подписания договора.
2. Подождите 10 дней. Если вам откажут, то пишите досудебную претензию. Адресатами являются банк, в котором получили кредит и страховая компания.
3. Обратитесь в суд.

Важно учитывать, что при возврате, в отличие от индивидуальной страховки, здесь обращаться следует в банк, а не в страховую компанию. Пошаговый алгоритм действий выглядит так:

• Заемщик заполняет заявление в двух экземплярах. Образцы устанавливаются финансовыми организациями индивидуально, чистый бланк можно скачать на сайте кредитора или СК.

• Заявление с прилагающимися документами предоставляются лично в банк или чрез почту. В последнем случае отправка осуществляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Отчет срока рассмотрения начинается с момента получения документации.

• На рассмотрение обращения отводится 10 дней. В течение этого времени должно быть принято решение.

• Итоговый ответ по возврату оформляется письменно и предоставляется заявителю. Если он отрицательный, должны быть указаны причины со ссылками на нормы законодательства, подтверждающие правоту страхователя и страховщика.

Клиентам Сбербанка и ВТБ чаще всего удается вернуть страховку. Остальные финансовые учреждения могут использовать дополнительные «лазейки» в законодательстве, не допускающие возврат после 14 дней. Например, не включать в условия договора такую возможность.

• Скачать бланк возврата договора в течении 14 дней.

При неудовлетворительном ответе дальнейшие действия застрахованного лица выглядят так:

• Подается иск в районный суд по адресу регистрации страховщика. К заявлению прилагается копия мотивированного отказа, паспорта, договоров страхования и кредитования. Если ранее гражданин обращался в Роспотребназдор на основании нарушения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», понадобится заключение данного органа.

• В течение 5 дней судья возбуждает делопроизводство. Назначается дата первого заседания, на котором в качестве ответчика присутствует представитель банка.

• Максимальный срок рассмотрения дела не превышает 2 месяцев. За это время должно быть принято решение.

• Оформляется решение, оглашается резолютивная часть.

Как Написать Заявление на Возврат Коллективной Страховки?

Прежде чем составлять заявление следует изучить кредитный договор и страховой полис. Договор следует проанализировать на предмет того, увеличится ли ставка по кредиту, если откажетесь от страховки. Этот пункт нужно обязательно учесть.

Само заявление имеет не совсем обычную форму. В нем нужно написать не только о том, что клиент хочет расторгнуть страховой договор, но и требуете вернуть страховую премию. Кроме того, оно должно содержать ссылки на определения ВС и Указание ЦБ РФ. Итак, структура такая:

• Название банка и страховой компании и их адреса.
• Данные заемщика: ФИО, адрес, телефонный номер.
• Далее идет сам текст заявления. Напишите, когда были включены в программу страхования, название программы и ее номер, а также номер кредитного договора. Укажите, что заявляете об отказе от услуг страхования и хотите вернуть страховую премию. Обязательно назовите сумму возврата.
• Ссылки на законодательные акты. Обязательно ссылайтесь на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. Напишите про период охлаждения, про то, что заявление подавно в течение 14 дней и страховых случаев не наступало. Нужны ссылки и на дело № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

• Реквизиты: ФИО получателя, № его счета, название банка, его БИК и ИНН.
• В конце указывается список прилагаемых документов.

Какие Документы Нужны для Возврата Коллективной Страховки?

При посещении финансового учреждения помимо заявления предоставляется иная документация:

• договоры кредитования и страхования;
• паспорт;
• ИНН и другие дополнительные документы, предоставлявшиеся при оформлении займа.

К в него входит:

• копия паспорта;
• заявление о подключении к программе страхования;
• выписка по счету;
• подтверждающая списание страховой премии.

Таких заявлений должно быть 4 штуки. Не забудьте приложить копии документов к заявлениям. Два из них относятся в банк, в котором получили кредит. Одно отдаете работнику, а второе просите вернуть с печатью, датой и подписью принявшего сотрудника. То же проделайте с заявлением, адресованным страховщику. Если специалисты отказываются принимать документ, попросите написать письменный отказ.

Также документы можно отослать по почте. Комплект документов отправьте ценным письмом с описью вложения. Описей будет 2 штуки: для письма в банк и в страховую компанию. Копию описей нужно сохранить, как и чек по отправке ценного письма.

Помощь Юриста по Возврату Коллективной Страховки по Кредиту

В 99% случаев у банков уже имеются установленные формы коллективных договоров с СК для подписания с клиентами. Они составлены профессиональными юристами, знающими способы избежать выплат премии на законных основаниях.

• Чаще всего юристы апеллируют на незнание клиентами норм законодательства, и такие договоры исключают возможность получения денег даже в «период охлаждения», что является нарушением Указания ЦБ РФ.

• Другой вариант – составление формы договоров с возможностью выплат премий в 14 дней, но при соблюдении клиентом определенных условий, что тоже считается неверным.
• Третья проблема, с которой приходится сталкиваться судам при разрешении споров о возврате премий – несвоевременное обращение граждан за возвратом.
• Если они пропускают сроки и договор не содержит возможность выплаты денег после «периода охлаждения», получится только расторгнуть договор страхования. Уплаченные финансы не возвращаются.

При отказе от страхования финансовые учреждения принимают отрицательные решения по займам, при этом не объясняя причин. Юрист также поможет разобраться в данной ситуации до суда или представлять интересы клиента в суде, если сам будет участвовать в ситуации.

https://www.youtube.com/watch?v=qfA8eK-mxYU

Отказ в Возврате Страховой Премии по Договору Коллективного Страхования

В первую очередь при отказе следует выяснить несколько моментов:

• чем банк обосновывает отрицательное решение;
• каковы условия возврата по договору;
• заключен ли договор без нарушения законодательных норм;
• не пропущен ли «период охлаждения» и есть ли возможность обращения за выплатами после него.

Если заемщик считает, что ему отказали необоснованно, в первую очередь он может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Если после проведения проверки госорган составил предписание об устранении нарушений, обязывающее вернуть гражданину премию, но требования выполнены не были, подается повторная жалоба за несоблюдение условий предписания, и тогда кредитора могут привлечь к административной ответственности.

После того как отправили заявление, подождите 10 дней. Если деньги возвращать отказываются, пишите досудебную претензию и отправьте ее в банк и СК.

• Скачать бланк досудебной претензии: drive.google.com/file/d/pretenzia.

В претензии нужно указать:

• в шапке – название банка и название страховой компании, и адрес обеих организаций. Здесь же данные клиента: его ФИО, адрес, номер телефона;
• в тексте: когда был заключен кредитный договор и на какую сумму, когда было подписано заявление на оказание услуги «подключение к программе страхования;
• сумму услуги. Если возможно сумма комиссии и страховой премии;

• выдержку из Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У (п.1 и 8);
• информацию о том, когда было направлено заявление об отказе в участии в программе страхования. Укажите, что заявление либо отказались принять, либо проигнорировали. Укажите, каким способом было отправлено заявление;
• выдержки из определения по делу № 49 КГ17-24, в которых указано, что страхователем является сам заемщик, а не банк.

В конце напишите: «Прошу вернуть комиссию банка за услугу «Подключение к программе страхования» в течение 10 дней после получения претензии в размере таком-то». Сумма комиссии указана в заявлении.

Также обязательно укажите свои реквизиты. Деньги можно вернуть на любой банковский счет, в том числе кредитный. В этом случае вы можете досрочно погасить часть займа. К претензии нужно приложить копии: паспорта, заявления об отказе в участии программе страхования, чека и описей (в банк и страховщику).

Остается подписать претензию и поставить дату. Не забудьте оставить себе его копию. Если досудебная претензия не помогает вернуть деньги, то остается один выход – обращение в суд.

Судебная Практика Возврата Коллективных Договоров Страхования

Сейчас судебная практика по возврату коллективной страховки постоянно пополняется новыми решениями и определениями, где суды принимают стороны истцов. Характерный пример – Определение ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24. Благодаря вышеуказанному Определению дело передано на повторное рассмотрение.

Есть и отрицательный пример – Решение № 2-1789/2018 2-1789/2018, где заемщик просил суд признать недействительными пункты кредитного договора по части оплаты страховой премии и стоимости подключения к страховой программе. Иск не был удовлетворен на основании добровольного подписания соглашения клиентом.

Страховщикам, которые в установленный законом 10-дневный срок после получения заявления об отказе, не возвращают деньги, приходится выплачивать не только комиссию за подключение услуги, но и компенсацию морального вреда, неустойку, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований и государственную пошлину.

Такое решение, к примеру, принял Калининский районный суд г. Уфа республики Башкортостан. Некая Г.Д 8 февраля 2018 г. заключила кредитный договор со Сбербанком и подписала заявление об участии в программе добровольного страхования. 15 февраля она направила заявление об отказе в программе страхования.

Но страховщик (СК «Сбербанк Страхование Жизни») деньги не вернул. После чего Г.Д. обратилась в суд. Он встал на сторону истца и присудил выплатить СК не комиссию за подключение услуги, штраф и компенсацию морального вреда. И такие решения выносятся судами все чаще, поэтому страховщики стараются вернуть деньги в досудебный период.

Возврат Страховки по Коллективному Договору – Видео Инструкция

Пошаговая инструкция возврата коллективной страховки по кредиту в Почта Банке, ВТБ, Ренессанс, Сбербанк и АльфаСтрахование.

Первый шаг: анализируем условия коллективного договора и возможности вернуть деньги за страховку.

Второй шаг: просматриваем страховой договор, что будет если отказаться от коллективной страховки, не поднимут ли проценты.

Третий шаг: пишем заявление на возврат коллективной страховки и отправляем бланк.

Четвертый шаг: подача претензии в случае отказа страховой в возврате денег.

Отзывы о Возврате Коллективной Страховки по Кредиту

Руководство некоторых банков идет на уступки, возвращая часть суммы. Многое определяется содержанием соглашения и позицией кредитного отдела. Сотрудники банков мониторят сайты с отзывами, клиентские чаты, ресурсы с жалобами.

Они охотно общаются с клиентами, всеми силами стараясь удержать позитивный образ. Публикации отзывов на подобных сайтах помогут быстро разрешить ситуацию. К примеру на сайте: banki.ru/insurance/responses/list.

Обычно клиенты сталкиваются с беспричинными отказами при возврате страховки. Наиболее «популярной» ситуацией является запугивание заемщиков невозможностью оформления займов в дальнейшем при желании получить премию. Например, такое практикуется сотрудниками некоторых отделений Сбербанка, если судить по отзывам.

Если проанализировать отзывы о возврате страховой премии в Почта банке, размещенные на сайте banki.ru, то можно сделать такие выводы:

• сотрудники банка активно навязывают страховку и не предупреждают, что она является добровольной;
• в ответ банк заявляет, что клиента предупреждали о добровольном характере страховки;
• заемщиков неправильно информируют, куда нужно обращаться за расторжением договора добровольного страхования из-за чего они пропускают срок для подачи заявления в период охлаждения;
• Почта банк не забирает письма, содержащие отказ от страховки;
• Банк отказывается расторгать договор страхования при личном обращении клиента в период охлаждения;
• Банк отказывает возвращать страховку при досрочном погашении кредита.

Многие не могут дозвониться на телефон горячей линии, указанный на официальном сайте, другие ожидают возврат средств более 10 дней после получения документов СК, что является нарушением действующего законодательства.

Чаще всего сложности решаются при обращении страхователей на электронную почту СК, а также при оставлении негативных отзывов на интернет-портале Банки.ру, который является независимым порталом о банках и банковских организациях.

Все отзывы читайте на портале: banki.ru/insurance/responses/list.

Обо всех этих нарушениях нужно сообщать в Центробанк по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, электронное обращение направлять интернет-приемную.

Анализ отзывов о выплате страховых премий Почта Банком показывает, что в большинстве случаев люди не могут получить деньги по собственной вине, и на это есть несколько причин:

• Подписание договоров без прочтения. Зачастую сотрудники банка торопят клиентов, и ознакомиться с документацией детально не получается. Не нужно идти им на уступки – следует тщательно изучать все пункты.
• Незнание своих прав. При оформлении займов работники финансовых учреждений уверяют, что отказ от страховки влечет отрицательное решение по кредиту. Это не так, и по закону банки не могут использовать данную причину.
• Пропуск «периода охлаждения». Он является обязательным для всех банков и СК, но, если заемщик обращается с заявлением позднее 14 календарных дней, а в условиях договора не содержится возможность возврата, ему обоснованно откажут.
• Неправильное составление заявления о выплате премии. Необходимо показать страховщику, что заявитель знает свои права и Указание Центробанка, согласно которому выплаты должны быть осуществлены при двухнедельном сроке обращения.

В последнем случае достаточно сослаться на ст. 958 ГК РФ и Указание Центробанка, чтобы получить выплаты в установленные законодательством сроки. Если заявление не подкреплено правовыми нормами, СК посчитает гражданина юридически неграмотным и в ответ направит отказ.

Следует учитывать, что в любой страховой компании есть штат юристов, работающих с такими обращениями граждан, поэтому любое требование должно быть законодательно подкреплено ссылками на соответствующие статьи.

Возврат премии не в интересах страховщиков, и, если гражданин не будет отстаивать свои права перед СК или в суде, шансы получить уплаченные деньги существенно снижаются.